AHV-Beitragslücke: wie sie entsteht und wie du sie schliesst

Eine AHV-Beitragslücke merkt man erst bei der Pensionierung, dann aber dauerhaft. Jedes fehlende Beitragsjahr kürzt die Rente. Dieser Text zeigt, wie Lücken entstehen und was sich noch reparieren lässt.

Wann entsteht eine AHV-Beitragslücke?Abschnitt verlinken

Eine Lücke entsteht, wenn du in einem Jahr keine oder zu tiefe AHV-Beiträge zahlst, obwohl du beitragspflichtig bist. Pflichtig bist du ab dem 1. Januar nach deinem 20. Geburtstag bis zum Referenzalter.

Für eine volle Rente brauchst du 44 Beitragsjahre, die sogenannte Skala 44. Fehlt ein Jahr ganz, zählt es als Loch. Es gibt kein anteiliges Halbjahr: entweder ein Jahr ist gedeckt oder nicht.

Wie stark kürzt eine Lücke die Rente?Abschnitt verlinken

Jedes fehlende Beitragsjahr kürzt die Altersrente um rund ein Vierundvierzigstel, also grob 2,3 Prozent. Zwei fehlende Jahre bedeuten rund 4,6 Prozent weniger, und das für den Rest des Lebens.

Bei einer maximalen Jahresrente von 30'240 Franken sind 2,3 Prozent rund 700 Franken pro Jahr. Über eine 20-jährige Bezugsdauer summiert sich ein einziges fehlendes Jahr so auf etwa 14'000 Franken.

Wer ist besonders betroffen?Abschnitt verlinken

Häufig betroffen sind Menschen mit Jahren im Ausland ohne Schweizer Beiträge, mit einer längeren Auszeit ohne Erwerbsarbeit und ohne Ersatzbeiträge, sowie Studierende ab 21, die nicht nebenher arbeiten und keine Beiträge zahlen.

Auch eine Frühpensionierung erzeugt Lücken: Wer mit 62 aufhört, bleibt bis 65 beitragspflichtig und muss in dieser Zeit als Nichterwerbstätige AHV zahlen, sonst fehlen bis zu drei Jahre.

Kannst du eine Lücke nachträglich schliessen?Abschnitt verlinken

Nur begrenzt. Fehlende Beiträge kannst du höchstens für die letzten fünf Jahre nachzahlen. Ältere Lücken bleiben.

Zwei Dinge helfen trotzdem. Beiträge, die du zwischen 18 und 20 gezahlt hast, decken spätere Lücken. Und wenn dein Ehe- oder eingetragener Partner erwerbstätig ist und mindestens den doppelten Mindestbeitrag zahlt, giltst du in diesem Jahr als beitragspflichtig erfüllt.

Zählen Kinderbetreuung und Pflege?Abschnitt verlinken

Für Jahre, in denen du Kinder unter 16 betreust, rechnet die AHV dir eine Erziehungsgutschrift an. Für die Betreuung pflegebedürftiger Angehöriger gibt es die Betreuungsgutschrift. Beide erhöhen dein angerechnetes Durchschnittseinkommen und damit die spätere Rente.

Wichtig: Diese Gutschriften ersetzen die Beitragspflicht nicht. Wer in einem Betreuungsjahr weder erwerbstätig ist noch als Nichterwerbstätige Beiträge zahlt, hat trotz Gutschrift eine Beitragslücke in diesem Jahr. Die Gutschrift wird erst bei der Rentenberechnung berücksichtigt, du musst sie in der Regel anmelden.

Was gilt für Selbständige?Abschnitt verlinken

Als Selbständige zahlst du Akontobeiträge, die die Ausgleichskasse später mit deinem definitiven Einkommen abrechnet. Setzt du die Akontozahlungen zu tief an, kommt eine Nachzahlung, oft Jahre später.

Der volle Satz von 10 Prozent gilt ab einem Einkommen von 60'500 Franken, darunter greift eine sinkende Skala, mindestens aber 530 Franken pro Jahr. Melde der Ausgleichskasse ein höheres Einkommen früh und leg die Differenz beiseite, damit die Nachzahlung dich nicht überrascht.

So gehst du vorAbschnitt verlinken

• Bestell den Auszug aus deinem individuellen Konto bei der Ausgleichskasse. Er ist kostenlos und listet jedes Beitragsjahr.
• Prüf gezielt Jahre mit Wohnsitz oder Arbeit im Ausland, Ausbildungsjahre ab 21 und längere Erwerbspausen.
• Zahl fehlende Beiträge der letzten fünf Jahre nach, solange das noch möglich ist.
• Meld dich bei einer Auszeit oder Frühpensionierung aktiv als nichterwerbstätig an und zahl den Mindestbeitrag.
• Als Selbständige: melde Einkommensanstiege sofort und bilde eine monatliche Rücklage für AHV und die spätere Nachzahlung.